이전 콘텐츠 할 때만 해도 예·적금 금리가 너무 낮아서 ‘아니, 저축을 왜 해?’ 이런 기조도 솔직히 좀 있었거든요. 그런데 그런 시대가 이제 완전히 간 것 같아요. 지금 금리가 빠르게 올라가고 있기 때문에 예·적금이 과거보다는 좀 각광을 받을 수밖에 없는 상황이겠죠. 그런데 여기서 한 가지, 돈립만세를 시청하시는 많은 분들께 말씀드리는데 금리라는 건 말이죠. ‘실질 금리’하고 ‘명목 금리’라는 건 좀 다른 개념이에요. 실질 금리라는 건 말 그대로 진짜 내가 체감하는 금리인데, 이 실질 금리는 명목 금리에서 기대 인플레이션이라는 걸 뺀 게 실질 금리입니다. 인플레이션을 빼야 하거든요.
여기서 말하는 기대 인플레이션이라는 게 뭐냐면 사람들이 ‘앞으로 뭔가를 사놓으면 좀 올라갈 거야…’라고 생각하는 심리를 우리가 기대 인플레이션이라고 해요. 그러니까 옛날에는, 불과 1년 전만 해도 ‘주식 사놓으면 올라가’, ‘아파트 사놓으면 올라가…’ 사람들의 심리가 이랬기 때문에 금리는 낮은데 기대 인플레이션이 높으니까 실질 금리가 마이너스가 나오는 거죠. 대출을 안 받은 사람은 바보가 되는 거잖아요.
그런데 지금은 바람의 방향이 완전히 바뀌었습니다. 명목 금리 지금 엄청나게 빠르게 올라가고 있죠. 한국은행이나 연준 모두 자이언트 스텝, 빅 스텝 단행하면서 금리를 엄청 빠르게 올리고 있습니다. 그런데 기대인플레이션은 어떻게 됐느냐? 사람들이 이제 뭐 사놓으면 오를 것 같다는 심리가 없죠. 많이 죽었죠. 그러니까 이제는 명목 금리는 올라가는데, 기대 인플레이션은 떨어져, 그러면 실질 금리는 어떻게 되는 거예요? 엄청 올라가는 겁니다. 그러니까 지금은 생각보다 우리가 보여지는 3~4%가 낮은 게 아니라, 실질 금리는 엄청나게 높은 거기 때문에 지금은 저축이 최고의 재테크인 거죠. 그리고 혹시 빚이 있다면 대출을 갚는 게 최고의 재테크가 된다는 거죠.
바람의 다시 방향이 바뀌기를 지금 얘기하기는 너무 일러요. 통화정책, 금리를 어떻게 가져가느냐가 바람의 방향에서 가장 중요한데, 2023년 말까지는 금리인상의 속도가 유지가 될 거라고 저는 판단을 합니다. 왜냐하면 미국이 인플레이션율이 지금 9%대가 나왔잖아요. 인플레이션 10%가 어떤 의미냐면 여러분들의 월급이 300만 원인데 하루아침에 이게 270만 원이 되는 거예요. 인플레이션이라는 건 100만 원으로 살 수 있는 걸 110만 원으로 사야 한다는 거니까, 그 얘기는 무슨 얘기냐면 구매력이 떨어진다는 거예요. 아직도 ‘YOLO’, ‘FLEX’에 빠져 있으면 정신 차려야 한다. 빨리 헤어 나오세요!
이제는 진짜 우리가 허리띠 한 칸 정도를 졸라매야 할 상황이 된 거예요. 그러면 그 허리를 졸라매는 데 가장 좋은 방법의 하나가 솔직히 강제 저축하는 거죠. 그런 예·적금 들어가는 것도 타이밍이 있냐고 물으시는데, 여러분… 예·적금은 주식이 아닙니다. 뭘 기다려, 지금 생각할 때 바로 들어가야죠. 저축이라는 건 말이죠. 안 하면 다 쓰게 돼 있어요. 이런 말이 있잖아요. ‘무죄 추정의 법칙’이라고 있죠? 아직 확실한 증거가 나오기 전까지 일단은 피의자를 무죄로 보지 않습니까? 무죄 추정의 법칙처럼 저축의 세계에는 ‘소비 추정의 법칙’이라는 게 있어요.
이게 뭐냐면 무슨 적금할 건지는 조금 기다렸다 결정할 건데, 일단 안 쓸 거라고 통장에 남겨 놓잖아요. 저축 안 하는 돈은 그냥 다 소비로 본다는 게 ‘소비 추정의 법칙’이에요. 결국 나중에 씁니다. 그래서 여러분 적금하실 때 그냥 1년짜리 하세요. 그래서 1년 정도 하고, 그다음에 또 갈아타면서 가는 게 좋습니다. 왜냐면 금리가 빠르게 올라갈 때는 너무 장기로 가입하면 은행이 금리 업데이트를 안 해 주거든요. 그러니까 1년 주기 정도로 하시는 게 좋겠죠.
그러면 만약 두 달 전에 적금에 가입했는데 그때는 금리가 더 낮았다면 그거 깨고 다시 적금 가입하면 돼요. 중도 해지율이라는 걸 무서워하지 마십시오. 적금은 보험이 아닙니다. 손해 나는 거 없어요. 그렇기 때문에 진짜 더 좋은 금리가 나오면 깨고 예금을 다시 하면 되는데 그걸 또 홀라당 쓸 수 있으니 그냥 내버려 두고 새로 들면 돼요. 그런데 만약에 정말 금리 때문에 갈아타야 하는 거면 찾은 금액은 다시 아무리 적더라도 예금으로 붓고 다시 저축하면 되겠죠.
나를 믿으면 돈을 못 모아요. 나를 다른 사람으로 인정하고 관리를 하는 사람이 돈을 잘 모아요. 한마디로 말해서 저는 예전부터 돈을 공금이라고 생각했어요. 이게 내 돈이 아니에요. 10년 후의 나, 20년 후의 나, 30년 후의 힘없고 돈 없고 능력 없는 나, 그 미래의 나의 돈을 내가 지금 맡아서 관리하는 건데 이걸 허투루 쓸 수가 없잖아요. 그러니까 되도록 모아서 한 번에 감히 건드리지 못할 명품 저축을 하세요. 뭐 10만 원, 20만 원짜리 이런 거 하지 마시고… 저는 그렇게 권해 드리고 싶어요.
그리고 저축 금액이 책에서는 아묻따 60%는 하라고 나오는데, 제가 딱정벌레 콘셉트로 말씀드릴게요. 한방에 ‘딱’, ‘정’해드리는 ‘벌’이에 걸맞는 소비 ‘레’벨. 400~500만 원 버시는 분이면 한 달에 267만 원 해라. 267만 원 저축하면 3년 후에 1억 원이 돼요. 한 300~400만 원 번다면 197만 원 하세요. 4년 뒤에 1억 원 됩니다. 근데 내가 250~300만 원 정도 버는 분들은 157만 원 해라. 5년 후에 1억 원이 됩니다.
그래서 이렇게 말씀드리면 첫 번째로 저한테 하는 얘기가 ‘250만 원 버는데 어떻게 내가 157만 원을 저축하냐?’라고 해요. 근데 250만 원 버니까 1억 원 빨리 모아야죠. 그러니까 지금 여러분들이 생각을 완전히 잘못하고 있는 게 뭐냐면 사회 초년생 때 당연히 월급 적어요. 여러분이 지금 어디에 서 있느냐가 중요한 게 아니라 여러분들이 어디를 향하느냐가 중요한 겁니다. 그렇게 하면 진짜 1억 원 모으는 게 3년, 4년 또는 늦어도 5년에 다 된다는 거죠.
제가 최근에 드라마를 하나 봤는데 [안나]라는 드라마에 이런 대사가 나옵니다. “지옥은 공간이 아니라 상황이다.” 이게 무슨 이야기냐? 이 세상에서 가장 괴로운 지옥이 어떤 지옥인지 아십니까? 천국이 내려다보이는 창문이 있는 지옥이에요. 여러분, 지금 이렇게 다 쓰고 살면서 여러분의 미래를 지옥 같은 상황으로 만들지 마십시오.
이런 계획으로 저축을 해서 1억 원 목표를 달성했어요. 다음에는 재테크를 어떻게 해야 하냐면, 한번 생각해볼게요. 비행기가 이륙해서 성층권까지 올라가면 그때부터는 에너지를 많이 안 쓰더라도 날아갈 수 있는데, 그전에 엄청나게 무거운 기체가 11km까지 올라갈 때는 엄청난 에너지가 필요해요. 그러니까 우리가 그렇게 힘들게 저축해서 1억을 모은다는 게 비행기가 이륙하는 것과 되게 비슷해요. 일단 거기까지 끌어올려놓으면 그다음에는 좀 수월해지는 거거든요.
그러면 그다음에 뭘 해야 하냐고 말씀하시는 분들이 많이 있는데, 1년 전만 하더라도 내 집 마련의 첫 단추를 끼워야 한다고 이야기를 드렸었습니다. 그래서 청약에 도전하라고 이야기했거든요. 그런데 지금은 그런 상황은 아니죠. 보통 청약이 굉장히 우리한테 좋은 찬스가 될 수 있었던 이유가 뭐냐면, 보통은 분양가라는 게 주변 시세보다는 싸게 분양하잖아요. 그런데 지금 어때요? 주변 시세가 떨어지고 있습니다. 금리 인상의 속도감이나 이런 것들이 이제 초입이거든요. 그렇기 때문에 집값이라고 하는 것의 조정은 당분간 더 있을 거라고 보거든요.
그러니까 지금은 청약하는데, 예전보다는 스트라이크 존을 조금 좁혀야 합니다. 옛날에는 집값이 워낙 빨리 오르니까 그냥 아무거나 당첨되면 다 돈 번다고 했는데, 지금은 아니에요. 그러니까 지금은 정말 입지가 너무 인기 있는 거라고 한다면 해야 하겠지만, 그게 아니라 좀 애매하다면 주변 시세가 떨어지기를 조금 기다리면서, 실탄을 모으면서 때를 기다려야 해요. 여러분이 가장 신경 써야 하는 게 뭐냐면 뉴스에서 ‘서울 아파트 가격 8주 연속 하락, 0.8% 하락’ 이런 거 보지 마시고요. 국토교통부 실거래가 앱을 다운로드하세요. 그리고 대중교통 타고 이동할 때 가끔 생각나면 심심할 때마다 들어가서 관심 단지 10개 정도를 뽑아놓고 요즘 얼마에 거래되나 보세요. 거기에 실거래가가 그대로 보여집니다.
지금 작년 말에 비해서 10% 정도 빠졌는데, 여기서 10% 정도 더 빠졌을 때 그게 설사 바닥이 아니라 하더라도 만약에 실수요자라면 그때 그냥 사시는 것도 저는 나쁘지 않다고 봐요. 그러면 언제 오르는지 지금부터 말씀드리도록 할게요. 주택 시장은 강남이 먼저 오릅니다. 그다음에 항상 비강남이 따라잡아요. 이 따라잡는 걸 우리가 키 맞추기 시장이라고 하거든요. 오르고 키 맞추고, 오르고 키 맞추고를 계속 반복합니다. 영어로는 뭐라고 하냐면 ‘extension’은 말 그대로 확대되는 거죠. 강남과 비강남의 시장이 가격 차이가 확대되는 국면의 사이클이 있고, 그다음에 ‘contraction’, 좀 줄어드는 국면이 있어요. 확대와 축소가 계속 반복되는 시장인데 보통 3년 정도로 나타납니다.
그러면 여러분이 만약에 1주택자라고 가정하고, 지금 9억 미만 아파트가 있는데 강남으로 이사 가려고 해요. 그러면 언제 팔아야 해요? 축소 국면에 팔아야 해요. 익스텐션되는 때 팔면 가랑이 찢어지는 거죠. 왜냐하면 내 건 싼데, 강남은 비싸지니까요. 그러니까 여러분, 이 시장이 왜 반복되는지를 지금부터 말씀드릴게요. 경기가 살아나는 시기에는 바로 저가 아파트가 오릅니다. 그리고 경기가 꺾이고 힘들어지면 강남이 오릅니다. 이게 2020년, 2021년도에 어디가 올랐다고요? 비강남이 올랐죠. 9억 미만 아파트가 엄청나게 올랐어요.
왜 올랐느냐? 시장이 2020년, 2021년도에 어땠는지 잘 생각해 보세요. 기대감이 잔뜩 있었습니다. ‘이제 좀 있으면 마스크 벗는다’, ‘이제 활동한다’, ‘활동하면 좋아진다’, ‘소비 폭발한다…’ 이러면서 경기 개선에 대한 심리가 시장에 가득 찼던 때, 이럴 때는 바로 축소 국면이 나타나는 거죠. 그런데 경기가 딱 꺾이고 안 좋아지고 힘들어진다고 하면 돈은 다 안전자산으로 숨어들기 때문에 달러나 고가 아파트들에 돈이 몰리기 시작해요. 그래서 확대가 시작되는 거고요. 그럼 무주택자는 언제 집을 사야 하냐? 경기 꺾일 때 사야죠. 지금 이제 경기가 꺾이고 있죠. 10% 빠졌잖아요.
어디쯤에서 사라고 하냐면 20%까지는 빠질 테니, 9억짜리가 한 7억 대 초반 정도까지 거래가 된다면 사야죠. 그리고 시장이라는 건 급매라는 게 있기 때문에 꼭 시장 가격이 이렇게 떨어질 때가 아니더라도 직접 잘 밀당을 하면 가격을 조금 낮춰서 살 수도 있거든요. 그러니까 그런 부분을 잘 생각하셔서 시장에 이번 기회에 진입하시면 굉장히 좋지 않을까 생각이 듭니다.
제가 생각하는 돈의 의미는? 글쎄… 돈이라는 것은 안 쓰는 거다. 왜냐면 돈을 써 버리잖아요. 그럼 돈이 없어지잖아요. 그런데 내 통장에 잔고로 쌓여 있을 때 그것이 나한테 주는 엄청난 안정감과 평화가 결국은 행복감이거든요. 그 돈을 써서 뭔가의 서비스나 뭔가의 제품으로 바꾸려는 생각 자체가 돈을 잘못 이해하는 거예요. 그러니까 이 돈을 써서 내가 이걸 샀는데 왜 안 행복한지 자꾸 생각하게 되는 거거든요.
마지막으로 우리한테 닥친 위기가 동네 뒷산은 아닌 것 같아요. 그렇다고 그래서 에베레스트도 아닙니다. 그러니까 여러분, 허리띠 한 칸 정도만 졸라매고, 운동화 끈 다시 한번만 질끈 동여매는 정도의 마음으로 우리 한번 이 산을 넘어봅시다. 그러면 좋은 날이 오실 거라고 생각합니다. 우리 MZ세대 여러분의 경제적 독립을 위한 돈립만세의 노력은 계속됩니다. 피가 되고 살이 되는 말씀해주신 김경필 머니 트레이너님 감사합니다.
