‘개념있는 희애씨’ 채널을 운영하고 있는 손희애입니다. 신용카드를 똑똑하게 사용하는 방법에 대해 이야기해 볼게요. 최대 20% 할인받을 수 있는 카드랑 최대 5만 원 할인받을 수 있는 카드가 있어요. 뭐가 더 유리할까요? 전월 실적이랑 통합 할인 한도가 주어지지 않았는데 뭐가 유리한지 어떻게 알까요? 이게 사실 정말 중요한 부분이에요. 대부분 카드를 고를 때 상품 설명서의 20% 할인, 5만 원 적립 같은 문구를 보고 좋아합니다. 그런데 정작 전월 실적이랑 통합 할인 한도 부분은 안 보고 카드를 고르는 거예요.
최대 5만 원 할인해주는 카드인데 카드 설명서를 자세히 보니까 전월 실적이 100만 원이어야 하는 거예요. 그렇게 되어 있으면 100만 원 안 쓰는 사람은 5만 원 할인을 못 받는다는 거예요. 통합 할인 한도는 혜택을 다 합쳐 받을 수 있는 할인의 한도를 의미해요. 예시로 든 건 그게 최대 월 5만 원이라는 거예요. 100만 원 쓰면 5만 원. 5만 원이 통합 할인 한도인 거죠. 카드를 현명하게 고르려면 전월 실적, 통합 할인 한도 두 가지를 꼭 봐주셨으면 좋겠어요.
청구 할인은 뭘까요? 이건 결제할 때는 아무 일도 일어나지 않아요. 그런데 청구서가 날아왔을 때는 청구 할인 한도 내에서 할인되는 만큼 퍼센트가 빠져서 청구되는 거예요. 말 그대로 청구서에서 할인되는 경우. 그 반대의 개념이 현장 할인이에요. 현장 할인은 놀이공원 외에는 별로 없어요.
할인 용도 별로 카드를 나눠서 사용하는 것도 괜찮은 방법이에요. 그걸 ‘카드 쪼개기’라고 하거든요. 그런데 처음부터 4~5장씩 많이 쓰면 헷갈려요. 카드 쪼개기 초보라면 두 장으로 나누는 것을 추천해요. 메인 카드와 서브 카드, 이렇게 시작하시는 거죠.
이때도 전월 실적과 통합 할인 한도를 잘 활용해서 진행해야 해요. 메인 카드는 평소에 내가 잘 쓰는 카드. 전월 실적이 높아도 괜찮아요. 그런데 이 구간을 잘 생각해야 해요. 메인 카드의 전월 실적 구간이 50만 원 / 70만 원 / 100만 원인데 매달 60만 원만 쓴다고 해 볼게요. 그러면 50만 원 구간에는 해당이 되는데 70만 원에는 해당이 안 되거든요.
이러면 50만 원만 썼어도 되는 걸 10만 원 더 써서 10만 원은 혜택을 못 받는 거잖아요. 만약 내가 그 10만 원으로도 혜택을 누리고 싶다면 그때 서브 카드로 넘어가는 거예요. 여기서 주의해야 할 점은 서브 카드는 전월 실적을 보지 않는 걸로 골라야 한다는 거예요. 요즘은 그걸 ‘무조건 카드’라고 불러요.
서브 카드에 전월 카드 실적 조건이 있으면 혜택을 못 받거나, 실적을 채우기 위해 과소비를 할 수도 있어요. 전월 실적이 없는 카드를 서브 카드로 쓰면 티끌이지만 더 많은 혜택을 챙길 수 있어요. 다행히 무조건 카드는 연회비도 아주 적어요. 5천 원, 만 원 이 정도이기 때문에 카드 쪼개기를 잘 활용하면 혜택을 극대화할 수 있어요. 귀찮기는 하지만, 조금이라도 더 챙기려면 부지런해야 한다!
저는 ‘신용카드를 잘라라’ 이렇게 말씀하시는 분들 보면 조금 슬퍼요. 아예 자르라는 건 아닌 것 같아요. 물론 본인이 돈을 어떻게 쓰는 사람인지, 과소비를 하는 편인지 절약하는 편인지 잘 모르는 경우라면 당연히 체크카드를 써야 하는 게 맞죠. 계좌에 들어 있는 돈만 쓸 수 있으니까. 그런데 본인의 성향을 잘 알아서 체리피커처럼 혜택을 잘 활용할 수 있는 사람도 있어요. 연회비 이상으로 혜택을 잘 이용할 수 있는 사람이라면 굳이 신용카드를 자를 필요가 있을까요?
그래서 하나 추천하고 싶은 게 있어요. 본인이 신용카드와 체크카드 중 어느 쪽을 사용해야 할지 잘 모르겠으면 그 중간 정도 되는 카드를 사용해 보세요. ‘하이브리드 카드’, 카드사마다 이름이 조금씩 달라서 ‘투인원 카드’라고 부르기도 합니다. 이건 평상시에 체크카드예요. 그런데 본인이 기준 금액을 설정해서 그 금액 이상을 초과하는 돈을 결제할 때 신용으로 결제할 수 있어요.
체크와 신용이 결합한 거라 신용 등급에 문제가 생기지 않아요. 다만 다른 카드보다 혜택은 적을 수 있어요. 보통 체크카드 기준으로 할인을 적용하니까요. 신용카드만큼 혜택을 누릴 수는 없지만 신용카드와 체크카드 사이에서 고민 중이라면 몇 달 정도 사용해 보기에는 굉장히 좋은 상품이지 않나 싶어요.
카드 혜택을 잘 누리고 있는지 궁금하시다면 카드 피킹률을 계산해 보세요. 카드를 얼마나 잘 픽했는지, 픽한 카드를 얼마나 현명하게 쓰고 있는지 알 수 있어요. 공식이 존재합니다. 분모에 ‘월평균 신용카드 사용 금액’ / 분자에는 ‘월평균 혜택 금액 – (연회비÷12)’ 여기에 ×100을 하시면 돼요. 아마 계산해 보시면 대부분 1~5% 사이가 나올 거예요. 보통 2% 미만 정도면 카드 해지를 하시는 게 더 나을 수도 있어요. 의외로 정말 많은 분이 2% 미만이 나와요.
그런데 남자분들 쓰시는 나라사랑카드나 본인이 정말 꼼꼼하게 따져서 카드 만드신 분들, 그런 분은 3% 이상에 심지어 5% 이상 나오는 분도 있어요. 이렇게 퍼센테이지를 보고 우리가 맹목적으로 카드를 해지할 필요는 없지만, 혜택에 대해 점검을 하실 필요는 있죠. 저도 6개월에 한 번 정도는 계산해 보거든요. 지금 쓰는 거는 2% 후반, 약 3% 정도 나와요.
이번에는 카드 대금 결제일에 관해 얘기해 볼게요. 카드 대금 결제일은 14일로 정해 놓는 게 가장 똑똑한 거예요. 아직도 정말 많은 분이 20~25일 사이에 결제일을 설정해 놓으셨어요. 이유는 월급. 우리의 라이프는 급여 기준으로 돌아가기 때문에 그 기간을 많이 설정해 두셨거든요.
왜 14일이 좋은지 정리해 드릴게요. 14일은 카드 결제 대금이 전월 1일~말일로 결정될 수 있는 날이에요. 카드 대금 결제일을 14일로 설정해 놓으면 3가지를 맞출 수 있어요. 신용 공여 기간 / 가계부 쓰는 기간 / 전월 실적 기간. 가계부 쓸 때 전월 15일부터 이번 달 14일, 이렇게 쓰는 사람 없잖아요. 다들 1일부터 말일로 쓰죠.
그리고 전월 실적 기간도 카드사에서 1일부터 말일, 지난 달 결제액으로 실적을 매기는 거거든요. 몇몇 카드사는 13일이나 15일이기도 해요. 그런데 대부분 카드사의 결제일이 14일이라서 제가 항상 14일로 바꾸시면 좋다고 말씀드리거든요. 자신이 쓰는 카드사의 신용공여기간은 카드사 홈페이지에 다 나와 있으니까 한 번 확인해 보시고, 꼭 해당 날짜에 하는 특별한 이유가 있는 게 아니라면 결제일을 바꾸시는 게 좋아요. 이렇게 하면 계산하기 편해요. 헷갈릴 일이 없어요.
또, 집을 마련하고 싶은 2030 세대에게 해주고 싶은 말이 있어요. 요즘에 ‘임장 데이트’를 가는 경우가 굉장히 많대요. 현장에 직접 가 보는 거잖아요. 부동산을 보기 위해서. 그것처럼 부동산 정보를 습득하는 걸 생활화해야 해요. 보통은 2030 세대는 자가 마련을 자신과 동떨어진 얘기라고 생각하는 경우가 많아요. 왜냐? 내 통장에 들어 있는 돈이 별로 없기 때문이죠.
저도 제집 마련을 했지만, 부자가 아니었어요. 형편도 굉장히 안 좋았어요. 그런데 통장에 돈이 얼마 없을 때부터 항상 부동산 정보를 모아 왔어요. 내가 만약에 집을 산다면 어느 지역으로 살까?
내가 만약에 집을 산다면 어느 지역으로 살까? 그래서 산책하러 가거나 남자 친구와 데이트할 때 제가 원하는 지역 동네에 가서 데이트한다거나 그쪽 맛집에 찾아갔어요. 그러면 상권이 어떤지도 알기 쉽거든요. 그리고 제가 전직 은행원이다 보니까 대출에도 굉장히 관심이 많았어요. 정부 기금으로 대출을 싸게 해주는 제도도 있거든요. 전세로 따지면 보금자리론이라든지, 매매로 따지면 디딤돌 대출이라든지. 내가 지금 집을 살 게 아니라고 해도 이런 상품을 활용해 어느 정도까지 대출받을 수 있는지 은행 홈페이지에 들어가 보거나 은행에 가서 미리 상담받아 보는 게 좋아요.
내가 원하는 거주 지역을 정하고, 얼마나 대출을 받을 수 있는지 계산하다 보면 내가 모아야 할 돈이 얼마인지 좀 더 구체적으로 나오게 돼요. 막연하게 ‘나도 언젠가 내 집 마련하고 싶다’ 이러면 얼마를 모아야 할지, 언제까지 목표로 잡아야 할지 이런 게 아예 감이 안 잡히거든요. 평상시에 정보를 야금야금 모으다 보면 숫자가 목표로 잡혀요. 그러면 돈 모을 맛도 나고요. 그러다가 시의적절하게 정부에서 기금 대출 같은 게 딱 나오잖아요? 그러면 최적의 타이밍에 집을 구할 기회도 얻을 수 있어요.
저는 29살에 제집을 마련했어요. 평소에 정보를 워낙 많이 모으다 보니까, 제가 생각했던 것 이상으로 대출이 많이 나왔던 시기가 있었어요. 신문이나 뉴스, 상담으로 그런 정보를 모으다 보니까 느낌이 딱 온 거죠. 지금인가 보다. 그리고 그때 기회가 왔던 거죠. 때가 되었을 때 내 집 마련을 하는 게 아니에요. 때는 내가 만드는 거예요.
이 콘텐츠를 보시는 분에게 마지막으로 하고 싶은 말이 있다면 ‘자신의 한계를 만들지 말라’는 거예요. 전 이직도 굉장히 많이 했고, 살면서 여러 이야기를 겪어 왔어요. 그 과정에서 제가 어떤 일이나 분야에 도전하고 싶다고 말할 때마다 저에게 프레임을 씌우는 분들이 있었어요.
아나운서가 되고 싶다고 했을 때 ‘돈도 없는 네가? 형편도 안 되는 네가?’ 이런 식으로 조건부 질문을 하고 한계를 씌웠던 거죠. 만약 그 말을 듣고 제가 스스로 한계를 두었다면 현재의 저는 절대 존재하지 못했을 거예요. 성장하고 싶은 욕구가 넘치는 분이라면 한계를 씌우지 마세요. 그러면 뭐든지 할 수 있을 거예요.
